Assurance hypothécaire : parce qu’une maison est un actif à protéger

Avez-vous une assurance hypothécaire ? Cette question en apparence simple cache toutefois une complexité insoupçonnée. Pourquoi? Parce qu’au Canada, ce qu’on appelle dans le jargon populaire « assurance hypothécaire » désigne deux produits bien différents. Ces deux formules de protection offrent des couvertures distinctes qui nécessitent un peu d’éclaircissement.

L’assurance prêt hypothécaire et l’assurance protection hypothécaire malgré des noms similaires ne s’appliquent pas aux mêmes dossiers. Ils assurent respectivement contre les défauts de paiements et les situations imprévues à la suite d’un décès, d’un accident ou d’une perte d’emploi. 

L’assurance prêt hypothécaire

Ce premier type de protection est obligatoire pour les personnes qui déposent une mise de fonds de moins de 20 % de la valeur de la propriété achetée. La prime de cette assurance est établie en fonction du prix d’achat et dépend de la situation financière de l’assuré. Elle varie généralement entre 2,5 % et 4 % de la somme totale de l’hypothèque. 

L’assurance prêt hypothécaire permet aussi aux Canadiens d’acheter plus tôt une première maison alors qu’elle fait descendre à 5 % la valeur de la mise de fonds minimale requise. Elle vise à réduire le risque lié à l’emprunt et donne accès aux acheteurs à de meilleurs taux auxquels ils n’auraient peut-être pas droit autrement. 

Par contre, l’assurance prêt hypothécaire a ses inconvénients : sa prime s’additionne au montant de l’hypothèque, ce qui diminue ultimement la valeur de la propriété. Aussi : en Ontario et au Québec, la taxe de vente provinciale qui s’applique à la prime d’assurance ne peut être ajoutée au prêt et doit par conséquent être acquittée dès la signature de l’entente. 

L’assurance protection hypothécaire

Ce second type d’assurance est facultatif, mais demeure un intéressant produit qui peut contribuer à une plus grande tranquillité d’esprit. À l’opposé des assurances prêt contre les défauts de paiements, cette deuxième protection peut être contractée à tout moment durant le remboursement d’une hypothèque.

La couverture peut s’étendre de l’assurance vie ou maladie grave, à l’assurance invalidité ou de perte d’emploi. Sa prime est calculée en fonction du montant restant du prêt. Son action prévoit le remboursement partiel ou complet d’une hypothèque lors d’un décès, ou l’acquittement de certains versements en situation d’arrêt de travail ou d’accident. 

Bien qu’elle n’est pas obligatoire, cette protection est à envisager pour les couples dont le remboursement du prêt dépend de la contribution des deux acheteurs. Cette assurance couvre le prêt hypothécaire pour la durée de la protection choisie et sa prime diminue avec le remboursement de l’emprunt. En ce sens, elle diffère de l’assurance vie personnelle parce que sa protection ne touche que les propriétaires de l’habitation et que son action ne dépasse pas la durée du prêt. Ce sont donc deux produits d’assurance différents. 

C’est plus clair maintenant ? L’assurance prêt hypothécaire et l’assurance protection hypothécaire demeurent des protections intéressantes qui donnent de la flexibilité aux acheteurs et c’est pourquoi elles sont à considérer. 

Après tout, l’achat d’une maison reste le plus important emprunt que contractera la majorité des Canadiens au cours de leur vie. Après tout, être propriétaire comprend déjà son lot d’imprévus, alors pourquoi ne pas se doter d’une tranquillité d’esprit supplémentaire pour éviter les balles courbes?

Les commentaires contenus dans le présent document constituent une discussion générale de certaines questions, qui ne sont données qu'à titre d'information et ne doivent pas être considérés comme des conseils fiscaux ou juridiques. Veuillez obtenir un avis professionnel indépendant, dans le contexte de votre situation particulière. Cet article a été écrit, conçu et produit par Pierre Dauth, Représentant en épargne collective auprès d’Investia Services financiers Inc. et ne reflète pas nécessairement l'opinion d’Investia Services financiers inc. Les informations contenues dans cet article proviennent de sources que nous estimons fiables, mais nous ne pouvons en garantir l'exactitude ou la fiabilité. Les opinions exprimées sont basées sur une analyse et une interprétation datant de la date de publication et sont susceptibles d'être modifiées sans préavis. En outre, elles ne constituent pas une offre ou une sollicitation d'achat ou de vente de titres. Les fonds communs de placement, les produits du marché dispensé et les fonds négociés en bourse autorisés sont offerts par l’intermédiaire d’Investia Services financiers inc. Les placements dans des fonds communs de placement peuvent donner lieu à des commissions, des commissions de suivi, des frais de gestion et d’autres frais. Veuillez lire attentivement l’aperçu du fonds ou le prospectus avant de faire un placement. Les placements dans des fonds communs de placement, les produits du marché dispensé et les fonds négociés en bourse ne sont pas garantis, leur valeur fluctue souvent et leur rendement passé n'est pas indicatif de leur rendement futur.